Firma jednoosobowa potrzebuje zwykle trzech rodzajów ochrony, w tej kolejności: OC (działalności i zawodowe), które chroni przed roszczeniami klientów i osób trzecich, ubezpieczenia właściciela na wypadek choroby, niezdolności do pracy i śmierci, bo bez właściciela firma nie zarabia, oraz ubezpieczenia mienia, jeśli firma ma sprzęt, towar lub lokal. Roczny koszt podstawowego pakietu dla niskiego ryzyka to zwykle od kilkuset do kilku tysięcy złotych, zależnie od branży, obrotu i sum.
Dlaczego JDG jest bardziej narażona niż spółka
Jednoosobowa działalność nie ma osobowości prawnej. Za zobowiązania firmy odpowiadasz całym majątkiem prywatnym: mieszkaniem, samochodem, oszczędnościami. Roszczenie klienta, pożar w wynajmowanym lokalu czy choroba, która wyłącza Cię z pracy na pół roku, uderzają bezpośrednio w dom, nie w spółkę. Dlatego ubezpieczenie firmy jednoosobowej jest w praktyce ubezpieczeniem rodziny właściciela.
1. OC działalności gospodarczej
Pokrywa szkody osobowe i rzeczowe wyrządzone osobom trzecim w związku z prowadzeniem firmy: klient poślizgnął się w Twoim lokalu, kurier uszkodził bramę klienta, wykonawca zalał sąsiada. To podstawa dla każdej firmy, która ma kontakt z klientami, ich mieniem lub pracuje u nich na miejscu.
Na co patrzeć: suma gwarancyjna (dla usług u klienta zwykle nie mniej niż kilkaset tysięcy złotych), rozszerzenie o szkody w mieniu powierzonym (naprawiasz, przechowujesz, przewozisz rzeczy klientów), OC najemcy, OC za podwykonawców, szkody wyrządzone pracownikom.
2. OC zawodowe
Pokrywa szkody wynikające z błędu w wykonywanej usłudze: źle rozliczony podatek, wadliwy projekt, błąd w kodzie, nieudany zabieg. Dla części zawodów jest obowiązkowe, dla większości dobrowolne, ale wymagane w umowach z większymi klientami. Szczegóły i lista zawodów z obowiązkiem są w artykule o OC zawodowym.
3. Ubezpieczenie właściciela
To element najczęściej pomijany, a w JDG najważniejszy. Firma zarabia tylko wtedy, kiedy pracujesz.
- Poważne zachorowanie i niezdolność do pracy. Jednorazowa wypłata lub renta, kiedy nie możesz wystawiać faktur. Przy minimalnym ZUS świadczenia z ZUS są symboliczne, a dobrowolne chorobowe wielu przedsiębiorców nie opłaca.
- Ubezpieczenie na życie. Zobowiązania firmy (leasing, kredyt obrotowy, karty) wchodzą do spadku razem z prywatnymi. Suma powinna pokryć długi firmy plus lukę finansową rodziny. Jak ją policzyć, opisujemy w artykule o ubezpieczeniu na życie dla przedsiębiorcy.
- Następstwa nieszczęśliwych wypadków. Tanie uzupełnienie, szczególnie w zawodach fizycznych.
4. Mienie firmy
Jeśli masz sprzęt, towar, narzędzia, lokal lub samochód używany w firmie:
- Mienie od zdarzeń losowych i kradzieży: pożar, zalanie, włamanie. Warto ubezpieczyć na wartość odtworzeniową, nie księgową, żeby po szkodzie kupić nowy sprzęt, a nie dostać wartość zamortyzowaną.
- Elektronika i sprzęt przenośny: laptop, aparat, narzędzia w samochodzie. Standardowe polisy mienia często wyłączają sprzęt poza lokalem.
- Cyber: dla firm przetwarzających dane klientów. Pokrywa koszty obsługi incydentu, powiadomień, roszczeń z RODO.
- Utrata zysku po szkodzie: wypłaca stałe koszty i utracony dochód, gdy po pożarze lub zalaniu firma nie działa.
Od czego zacząć, jeśli budżet jest mały
- OC działalności lub OC zawodowe, zależnie od tego, gdzie jest większe ryzyko roszczenia. Przy pracy u klienta obie.
- Ochrona właściciela: poważne zachorowanie i niezdolność do pracy, potem życie z sumą pokrywającą długi i lukę rodziny.
- Mienie, jeśli sprzęt lub towar są warte więcej niż kilkanaście tysięcy złotych.
- Poduszka finansowa na 3 do 6 miesięcy kosztów firmy i domu, równolegle z polisami.
Ile to kosztuje
Orientacyjnie, dla firmy jednoosobowej o niskim ryzyku (usługi biurowe, IT, konsulting): OC działalności i zawodowe od kilkuset złotych rocznie, ubezpieczenie mienia od kilkuset złotych, ochrona właściciela od kilkudziesięciu do kilkuset złotych miesięcznie zależnie od wieku i sum. Dla branż budowlanych, medycznych i gastronomii składki są wyraźnie wyższe. Ceny przy tym samym zakresie różnią się między towarzystwami nawet dwukrotnie, dlatego porównanie kilku ofert to pierwsza i najprostsza oszczędność.
Najczęstsze pytania
Czy ubezpieczenie firmy jednoosobowej jest obowiązkowe?
OC działalności nie jest obowiązkowe, poza zawodami z ustawowym obowiązkiem OC zawodowego. W praktyce wymagają go klienci, wynajmujący lokal i zamawiający publiczni.
Czy składki są kosztem firmy?
Składki na OC działalności, OC zawodowe i ubezpieczenie mienia firmowego są co do zasady kosztem uzyskania przychodu. Polisa na życie właściciela zwykle nie.
Czy jedna polisa może objąć wszystko?
Towarzystwa oferują pakiety dla małych firm łączące OC, mienie i NNW. Ochronę właściciela (życie, zdrowie, niezdolność do pracy) kupuje się zwykle osobno.
Podsumowanie
Firma jednoosobowa to Ty. Ubezpieczenie firmy jednoosobowej zaczyna się od OC, ale najczęściej brakującym elementem jest ochrona właściciela, bo w JDG choroba i śmierć uderzają jednocześnie w firmę i w rodzinę. Kolejność: OC, właściciel, mienie, a wszystko dobrane do branży i skali, nie do pierwszej oferty z reklamy.